Welke verzekeringen heb je echt nodig als starter?

De rode draad staat op de gids over starten; deze pagina zoomt in op één stap.

Je hoeft als starter niet álles te verzekeren, maar twee dingen wel meteen, en over één grote moet je bewust beslissen in plaats van hem voor je uit te schuiven. Dit is de volgorde: aansprakelijkheid nu, arbeidsongeschiktheid gepland, de rest pas als je situatie erom vraagt.

Welke verzekering regel je vóór je eerste klus?

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Die dekt schade die je tijdens je werk aan spullen of personen toebrengt: de laptop van je klant die sneuvelt, iemand die over je gereedschap struikelt. Met een eenmanszaak ben je privé aansprakelijk, dus zonder dekking betaal je zulke schade uit eigen zak. Je particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt bedrijfsmatige schade níet. Reken op zo’n € 10 tot € 30 per maand; regel hem vóór je eerste klus, niet erna.

Wanneer heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Zodra een fout in je wérk (niet je handen, maar je hoofd) financiële schade kan veroorzaken: verkeerd advies, een ontwerpfout, een bug die een webshop platlegt. Voor consultants, ontwerpers, developers en andere adviesberoepen is dit de relevante dekking, en grotere opdrachtgevers eisen hem regelmatig in hun contracten. Lever je vooral fysiek werk of producten, dan kun je hier meestal mee wachten.

Hoe zit het met arbeidsongeschiktheid?

Dit is financieel je grootste risico: geen loondoorbetaling, geen vangnet vanuit een werkgever. Een AOV kost afhankelijk van leeftijd, beroep, wachttijd en dekking al snel € 100 tot € 300 per maand; de premie is aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting. Goedkopere alternatieven met beperktere dekking zijn een broodfonds (gezamenlijke buffer, uitkering maximaal zo’n twee jaar) of crowdsurance. Een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen is al jaren in de maak, maar bestaat in 2026 nog niet. Dit is dus jouw keuze.

Het eerlijke advies: niet verzekeren mág, maar maak er dan een bewuste beslissing van mét een buffer erachter, geen uitgestelde. Zet binnen drie maanden na je start een beslismoment in je agenda.

Welke verzekeringen kunnen meestal wachten?

Rechtsbijstand, een inventarisverzekering (tenzij je met dure apparatuur werkt) en cyberdekking zijn zelden dag-één-zaken; ze worden relevant als je omzet, spullen of datarisico groeien. Je zorgverzekering blijft gewoon je privéverzekering. Als ondernemer betaal je daarnaast wel de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw over je winst, maar dat is een belastingzaak, geen polis.

Wat vragen opdrachtgevers van je?

Steeds vaker staat in inhuurcontracten dat je een AVB en soms een beroepsaansprakelijkheidsverzekering moet hebben, met minimale dekkingsbedragen. Check dat vóór je tekent. Een polis afsluiten kan snel, maar niet met terugwerkende kracht voor een klus die al loopt.

Wat betekent dit voor je begroting?

De verplichte basis (AVB, eventueel beroepsaansprakelijkheid) is een bescheiden post; de AOV is de grote. Hoe die bedragen in je totale jaarkosten passen, zie je in Wat kost een eenmanszaak per jaar echt?. Vergeet niet dat al deze premies je winst verlagen, dus netto goedkoper zijn dan ze lijken. Verwerk ze daarna in je tarief: zo reken je dat door.

Bronnen

• Ondernemersplein KVK, Verzekeringen voor zzp’ers