AOW en ZZP: Wat Mag Je Verwachten bij je Pensioen?

Als werknemer denk je er nauwelijks over na: je pensioen wordt automatisch opgebouwd via je werkgever. Maar als zzp’er ben je verantwoordelijk voor je eigen oudedag. En de enige zekerheid die je hebt, is de AOW.

Maar hoeveel is dat eigenlijk? En is het genoeg?

Wat is de AOW?

De Algemene Ouderdomswet (AOW) is het basispensioen dat de Nederlandse overheid uitkeert aan iedereen die de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt en in Nederland heeft gewoond. Het maakt niet uit of je werknemer, zzp’er of werkzoekende was, iedereen die in Nederland heeft gewoond, bouwt AOW op.

De AOW wordt gefinancierd via premies die werkenden betalen. Als zzp’er betaal je deze premies via je inkomstenbelasting.

Hoeveel AOW krijg je?

De AOW-uitkering hangt af van je burgerlijke staat:

| Situatie | Netto AOW per maand (2026, indicatief) |

| :— | :— |

| Alleenstaande | ~€1.400 |

| Gehuwd/samenwonend, per persoon | ~€960 |

Dit zijn bruto bedragen, na belasting houd je iets minder over. Exacte bedragen worden jaarlijks aangepast aan de lonen.

Is dit genoeg? Voor de meeste mensen niet. De gemiddelde Nederlander geeft meer uit dan €1.400 per maand. En vergeet niet: je hebt geen auto van de zaak meer, geen thuiswerkattrificatie, geen zakelijke lunch. Maar je hebt wel meer vrije tijd, en die kost ook geld.

Hoe bouw je AOW op?

Je bouwt 2% AOW per jaar op voor elk jaar dat je in Nederland woont tussen je 15e en de AOW-leeftijd. Om 100% AOW te ontvangen, moet je gedurende die gehele periode in Nederland hebben gewoond.

Let op: Heb je jaren in het buitenland gewoond? Dan heb je een AOW-gat. Je kunt dit onder voorwaarden vrijwillig bijverzekeren via de SVB (Sociale Verzekeringsbank).

Het verschil met werknemers

Werknemers bouwen naast AOW ook pensioen op via hun werkgever. Dit kan oplopen tot 60-80% van hun laatste salaris als aanvulling op de AOW.

Als zzp’er heb je dit aanvullende pensioen niet, tenzij je zelf iets regelt. De AOW is dus niet een aanvulling op je pensioen, maar voor veel zzp’ers het pensioen zelf.

Dit is waarom pensioenopbouw als zzp’er zo urgent is. Meer hierover lees je in ons artikel over pensioen opbouwen als zzp’er.

Wanneer gaat je AOW in?

De AOW-leeftijd is in 2026 67 jaar en 3 maanden. Dit is niet vast, de leeftijd is gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting in Nederland en kan in de toekomst stijgen.

Je ontvangt automatisch bericht van de SVB als je AOW-leeftijd nadert. Je hoeft niet zelf een aanvraag te doen.

Eerder stoppen met werken?

Als zzp’er mag je zelf bepalen wanneer je stopt. Maar je AOW begint pas op de wettelijke leeftijd. Wil je op je 62e stoppen? Dan moet je zelf vijf jaar overbruggen.

Dit vraagt om vermogen, spaargeld, beleggingen of een lijfrente die uitkeert vanaf jouw gewenste stopmoment.

Wat als je AOW niet genoeg is?

Dan heb je aanvullend inkomen nodig. De opties:

• Lijfrente of banksparen: fiscaal voordelig, uitkering vanaf pensioenleeftijd

• Beleggen: vrij opneembaar maar geen fiscaal voordeel

• Vastgoed: huuropbrengsten als aanvulling

• Doorwerken: part-time blijven werken na de AOW-leeftijd (mag gewoon)

AOW en bijverdienen kan overigens prima. Je AOW wordt niet gekort als je naast je uitkering blijft werken.

Lees ook hoe je pensioen opbouwt als zzp’er en welke verzekeringen je als zzp’er nodig hebt.

Conclusie: AOW is een basis, geen pensioen

Voor werknemers is AOW een aanvulling. Voor veel zzp’ers is het de enige zekerheid. Dat maakt het des te belangrijker om nu na te denken over wat je later wil en wat je daarvoor nodig hebt.

Concrete actie: Check via mijn.svb.nl wat je huidige AOW-opbouw is. Heb je jaren in het buitenland gewoond? Onderzoek dan of je een AOW-gat kunt dichten via vrijwillige verzekering.